Wie kan het zich nog herinneren? In 2014 ging het gerucht dat ING bank betaalgegevens van klanten zou gaan delen. Dat leidde tot nogal wat ophef. Want de bankrekening was het laatste persoonlijke fort waar niemand bij zou (moeten) kunnen. In 2018 gaat dat toch echt gebeuren. Niet omdat de ING bank dat wil, maar omdat het moet. Dat geldt voor alle anderen banken in de EU. Welkom PSD2.
Vanaf 1 januari 2018 komt er namelijk een nieuwe richtlijn: Payment Sevices Directive 2 ofwel PSD2. Dit betekent dat banken hun gegevens aan klanten moeten openstellen en ook aan derden toegang moeten gaan verlenen tot de betaalrekening.
Dat dit kansen biedt voor allerlei partijen mag wel duidelijk zijn.
Immers, hoe waardevol zou het zijn voor Bol.com en allerlei andere grote spelers om inzicht te krijgen in het betaalgedrag van bedrijven, winkels en consumenten. De advertenties die je online krijgt zullen dan nog specifieker toegespitst zijn op jouw situatie. Uiteraard moet je wel toestemming geven voor het gebruik van de betaalgegevens voor commerciële doeleinden. Maar kijk eens naar de praktijk: ik zie en hoor (verrassend) vaak dat iemand de algemene voorwaarden van bijvoorbeeld Google of Apple (blind, zonder goed te lezen) accepteert. Kennelijk geen probleem denk ik dan.
Ook Facebook zal blij zijn. Ze weten al precies welke websites mensen bezoeken, wie hun vrienden zijn en wat ze kopen. Ik verbaas me nog steeds over de advertenties die ik langs zie vliegen. Big Brother is watching you! Voortaan kunnen ze er ook nog achter komen of iemand rood staat, welke abonnementen een rekeninghouder heeft en hoeveel je uitgeeft in de supermarkt (en in welke).
Het is een nieuwe dienst, er is nog maar weinig over gepubliceerd. Toch zijn er volop voordelen te bedenken. Hieronder volgen er een paar.
Als accountantskantoor helpen wij ondernemers bij hun financiële vraagstukken. Kopzorgen wegnemen dus! Wij automatiseren de boekhouding door middel van scannen van facturen en uiteraard het koppelen van de bankrekeningen met het boekhoudpakket. Het over tikken van gegevens is daardoor al lang verleden tijd. Maar realtime de gegevens binnenhalen, dat gaat nog niet. Met PSD2 kan dat wel. Je bent dus voortaan echt bij, elke dag, elk uur, elke minuut! Dat is wel handig.
Met behulp van PSD2 kun je als ondernemer je saldi van al je bankrekeningen, online betaalproviders en creditcard verzamelen in één overzicht. Automatisch! Zo kun je heel eenvoudig je cashflow analyseren, voorspellingen doen en historisch gedrag analyseren vanuit je administratiesoftware of business intelligence. Dit is waar voor ondernemers de echte winst te boeken is, want analyses over geldstromen zijn nu nog intensieve klussen. De uitdaging zit hem dan nog wel in het overige werkkapitaal: je debiteuren en je voorraad en je betaalverplichtingen. Ook dat moet op orde zijn uiteraard.
Banken kunnen besluiten om ook rekeninginformatie van spaarrekeningen en effectenposities beschikbaar te stellen. Op die manier kan het dashboard worden uitgebreid met een vermogensoverzicht.
Alle betaaldata is geautomatiseerd op 1 overzicht beschikbaar. Gewoon via een app op je telefoon. De volgende stap, en dat zouden wij als accountant prima kunnen doen, is het anoniem vergelijken van financiële gegevens in jouw branche.
In PSD2 is ook geregeld dat andere partijen betalingen namens jou doen, zonder tussenkomst van de bank. Zo is het straks mogelijk om rechtstreeks vanuit je boekhoudpakket, een app of webshop betalingen te verrichten. Maar het maakt ook de weg vrij voor innovatieve diensten die betalen makkelijker en goedkoper maken.
Volledige integratie van de betaalomgeving van banken met boekhoudpakketten, waarbij alle bancaire diensten en alle betaalgegevens via een single sign-on in het boekhoudpakket ter beschikking staan van de klant.
De koelkast is gekoppeld aan een applicatie, die zorgt voor voorraadbeheer en bestellijsten. De koelkast stuurt de bestellijst naar de (goedkoopste) supermarkt en zorgt ook voor de betaling.
In Nederland geven veel bedrijven de voorkeur aan de incasso (SEPA Direct Debit) omdat ze dan zelf de betaalopdracht kunnen initiëren. Bij onvoldoende saldo wordt de incasso niet uitgevoerd. Met PSD2 ontstaat een nieuwe mogelijkheid om eerste het saldo te controleren, voordat de incasso wordt aangeboden. Bij voldoende saldo, levert de incassant de incasso aan. Bij onvoldoende saldo controleert de incassant de dag erna opnieuw op saldo.
Al je gegevens van al je bankrekeningen met 1 druk op de knop beschikbaar. Dat samen met je digitale cijfers is goud waard voor financiers. Heb jij je zaken op orde, dan kun je nu al binnen 24 uur, maar straks nog sneller krediet krijgen. Weg met de weken wachttijd bij je traditionele bank. Lees hier wat de mogelijkheden tot financieren zijn.
PSD2 is in Nederland inmiddels verwerkt tot een conceptwet. Die moet worden omgebouwd tot volwaardige wet. Zeker de privacy aspecten zullen nog wel de nodige en terechte discussies opleveren.
Maar is PSD2 nu echt een enorme grote verandering? Ik denk van wel. Het betaallandschap gaat drastisch veranderen. Betalen wordt simpeler en realtime. Betalen binnen enkele seconden. De grote vraag is wie de winnaar wordt, de banken, nieuwe Fintech partijen, de grote webwinkels of toch de consument/ondernemer?
De tijd zal het leren. Wij zullen er in ieder geval klaar voor zijn. Bel ons eens om over dit onderwerp te sparren. Het kost je alleen een kop koffie en een uurtje van je tijd.